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嫁接互联网 融资担保改良“金融O2O”
字体设置: - -   发布时间:2013-11-23 阅读:39774 次  返回

只需一个电话,就能搞定贷款,还会得到全方面的定制服务方案——如今,缺乏不动产抵押的小微企业,也能享受到与大企业一样便利的金融服务。

广州市民A是一家奶茶店的店主,在事业扩大之际,急需一笔资金。而因缺乏房产等担保物,求助银行无果后,A想到了找融资担保公司增信,在比较多家机构后,被北京安家世行融资担保有限公司(以下简称“安家世行”)为其量身定做的融资方案打动。

据悉,安家世行为其提供的融资方案包括:集中企业和个人资源,做大银行融资授信;针对A的开店计划,为其提供匹配开店融资服务;针对企业的营销,策划相关的网络营销方案,推荐制作手机APP软件的公司,量身定做手机APP软件;为其计划购入开店商铺和写字楼提供资源,尽快成交。

作 为一家融资担保公司,安家世行将自己定位于“金融O2O模式”的风险服务机构。“在过去的十年里,我们发现,小微企业难以从银行获得贷款的原因在于难以证 明自己有信用。而我们持续做的一件事,就是‘风险管理’,给企业做信用增信。”安家世行CEO杨大勇说,安家世行的核心是线上线下双开放的“金融O2O”模式。

在如今互联网金融大热之下,作为传统金融机构,安家世行也在赶潮。今年8月,安家世行开始为P2P平台有利网的理财项目提供本息担保服务,迈出了融资担保公司试水互联网金融的步伐。

开架式售卖贷款

金融脱媒大趋势下,此前被视为畏途的小微企业成为各家银行的必争之地,从国有企业、大企业到中小企业,甚至小微企业,商业银行客户正在集体下沉。

“短、小、频、急”是小微企业的融资特点,而因其多为民营企业,缺乏完备的财务数据及抵押品,如何审核其信用,成为摆在放贷机构面前的现实课题。从现实操作来看,为控制风险,银行的贷款标准主要是看抵押品,并依此来确定小微企业的信用情况。

“虽然不少银行有开展动产融资,但因审贷成本过高、风险难以把控等原因,银行的动产融资业务开展并不理想,缺乏担保抵押品的小微企业要想从银行获得融资仍然困难。”一位业内人士说。

一边是处于高速发展期的小微企业,一边却是因额度、审贷成本等限制而不能放贷的银行,解决其间的矛盾,需要给予巨大的撬动效果。作为资金需求者与银行之间的中间人,融资担保行业由此应运而生。

“你可以把我们看做一个贩卖金融产品的超市。”杨大勇介绍称,在安家世行的“卖场”里,客户可以自助选择多种信贷产品。

此种开架式的摆货理念与安家世行管理层结构密不可分。

据悉,安家世行COO原来供职于王府井[-3.44% 资金 研报]百 货,“我们很多同事包括股东都不明白,为什么要挖来传统零售行业的从业者。其实,我们与王府井百货的营销概念是一样的,都是做超市,只是售卖的产品形态不 一样而已。而与王府井百货管理2万个特性产品不同的是,其实金融产品本质大致相同,几十个产品实际上都是变形而已。我们这位同事给安家世行带来的改变就是 严谨的摆货技术。”杨大勇说。

杨大勇形象地解释称,当一个客户来到安家世行的“超市”时,可以根据自己的喜好(信贷需求)把贷款产品添加到购物车,然后再点击进行统一结算(申请贷款)。

然而,琳琅满目的贷款产品却很可能让小微企业挑花了眼。毕竟,不少小微企业主缺乏对贷款产品的认识,也缺乏相关金融知识去选择哪款产品适合自己。

“这就涉及到如何把我们的空军、网军吸引来的客户成功转化的问题。”杨大勇把电话服务以及网络营销称之为空中部队,而在客户被成功营销来之后,后台如何将其融资需求对接则是关键。

与 标准化的金融产品可以直接在网上下单不同的是,小微企业贷款技术是相对复杂的。众多小微企业主贷款,能够“证明”其信用的介质,比如房产、经营流水、知识 产权和应收账款等,这些都需要现场查勘。“小微企业是没有财务报表的,如何还原‘三表’,是期间的关键。”杨大勇说。

“目前,通过电话筛选的客户,转化率在50%。下一步,我们还将研究如何标准化产品展示,提升我们的转化率。”杨大勇说,“我们给予小微企业的,是个性化的、及时的、让其感受到尊重的金融服务。”

据悉,成立十年有余的安家世行,目前已与工商银行[-0.77% 资金 研报]、花旗银行等30家银行建立了稳定合作关系,贷款余额为20多亿元。

温和的改良

然而,能够提供担保物的小微企业非常有限,实际上,多数小微企业具有明显的轻公司特征,即拥有的不动产资产比较少。

针 对“轻公司”的特点,7月13日,安家世行发布了专项针对小微企业融资贷款需求的“安商贷”系列产品,包括企业加成贷、供应链融资、文化创意产业融资、企 业流水贷和企业主信用贷等子系列产品。以企业流水、应收账款、仓单、信用评估以及文化产权等作为切入点,打造全新的小微企业融资解决方案。

“我们的理念是‘生意比房子更值钱’。”杨大勇说,“我们会通过对其进行尽职调查,发现客户的其他价值,我们提供的服务是,让小微企业比银行认为的更有价值。”

然而,仍然有不少的小微企业在得到安家世行增信后,仍难以从银行得到贷款。

杨大勇表示,很多与银行失之交臂的小微企业主,是很优质的,银行也愿意提供贷款,但有的时候会受到贷款规模的限制。

当下,所有的行业都在离消费者愈来愈近,不管从渠道,还是在终端,都在为消费者创造愈来愈良好的用户体验,信贷行业也不会例外。

以 基于互联网而迅猛发展的P2P为例,短短几年时间,行业整体放贷量就达到百亿元规模。这股互联网金融的热潮也让杨大勇思考把这些优质的小微企业“转接”到 其他融资渠道的可能性。“在通过我们的筛选后,有5%的客户融资需求能被银行满足,剩下的95%我们再进行债权筛查后提供给诸如P2P等其他融资渠道。”

今年8月,安家世行与P2P平台有利网、北京捷越联合信息咨询有限公司达成三方战略合作,为有利网理财项目提供本息担保服务。目前上线的债权额度已经有1亿元,平均额度在6万元。

记者了解到,此种模式中,用户通过安家世行申请贷款,通过审查后,安家世行出具担保函,打包成债权包放到有利网平台上,成为投资标的。如此,资金的提供方由传统金融机构转变为P2P平台上的众多投资人。

有利网CEO刘雁南介绍,与其他传统 P2P 平台在线上直接对接借款人和投资人不同,有利网只负责在线上对接投资人,将借款人的开发交给与其合作的小额贷款机构去完成。“安家世行为平台的债权方提供增信服务。”刘雁南说。

而通过此种模式获得贷款的小微企业,其成本约在20%左右,似乎远大于传统渠道。“你要用‘流水还款’的思路来理解这个成本,有的小微企业也许就差这笔贷款周转生产,企业就可以上升一个层次,这是个边际效益的概念。”杨大勇说。

近期P2P平台频繁跑路的风险,或正是此种模式赖以存在的基石。“原则上说,互联网是不能解决风险问题的。”91金融超市创始人兼CEO说。

“这是一个‘多对一’的模式,下一步我们还将进一步打散,利用信贷技术将投资人强制拆分,比如1万元投资拆成200份,投资到200个债权包上去。”杨大勇告诉《中国经营报》记者,目前正在与有利网进行沟通,研究如何更有效地分散投资人的风险。

在 杨大勇看来,安家世行参与互联网金融是改良而非颠覆,“我们走这条路,是一个风险管理的过程,是挖掘客户的极大价值的过程,这也是我们作为融资担保公司的 核心功能。“杨大勇说,“未来,我们仍会坚持发挥自身线下金融能力优势,与具备优秀线上能力的P2P平台互补合作,使线上和线下无缝连接,打造真正的金融O2O模式。”

融资解码

融资担保公司与P2P网贷公司合作,针对P2P平台发布的融资或理财业务的需求,利用自己在金融风险 控制专业的优势,为其线下客户进行融资需求匹配。这个过程中,担保公司类似“金融超市”,通过把P2P平台提供的业务标准化,从而实现线上业务的线下对 接。在这个过程中,融资担保公司承担担保责任。
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